Αγορά με δάνειο

[rasPUTIN]

Πῶς ἀγοράσατε τὸ ὄχημά σας; Μετρητοῖς; Μὲ δόσεις;

Ὄταν πήρα στὸ χέρι τῆν ἄδεια ὁδηγήσεως πήγα στὴν ἀντιπροσωπεία γιὰ τὸ Accent. Μπήκα στὴν ἀντιπροσωπεία μὲ ἄδεια τσέπη καὶ πήρα τὸ ὄχημα. Ἡ δόση ἤταν περίπου τὸ ἔνα τέταρτο τῶν μηνιαίων ἀποδοχών μου (ἀν καὶ έκανα καὶ δεύτερη δουλειά).

Σὲ 48 μῆνες καθάρισα. Λεφτὰ γιὰ προκαταβολὴ ὐπήρρχαν ἀλλὰ ... ... γιατὶ νὰ τὰ ἀκουμπήσω; Τὸ νὰ βγάλεις ἀπὸ τὴν τράπεζα καὶ νὰ τὰ ξοδέψεις εἶναι εὔκολο ἀλλὰ τὸ νὰ τὰ ξαναμαζέψεις εἶναι μιὰ κουβέντα.

Θεωρῶ ὠς καλύτερη τακτικὴ τὸ νὰ μαζέψεις κάποια λεφτά, νὰ τὰ ἀφήσεις στὴν τράπεζα καὶ νὰ πάρεις τὸ ὄχημα ἄνευ προκαταβολῆς. Ἀν τύχει καμιὰ στραβὴ τότε βγάζεις 1-2 δόσεις ἀπὸ τὰ φυλαγμένα στήν τράπεζα.

Φυσικὰ δὲν ἀπλώνουμε τὸ χέρι περισσότερο ἀπ'ὄτι μὰς παίρνει. Δὲν μπορεῖ νὰ ἔχεις 2 κάρτες μὲ 1.500 χρέος καὶ νὰ θὲς αὐτοκίνητο. Δὲν μπορεῖ νὰ παίρνεις 600 εὐρὼ μηνιαίως καὶ νὰ θὲς αὐτοκίνητο 30.000 εὐρώ.

[enias]

Απαντώντας σου ως enias, σου λέω οτι η ιδέα σου δεν ήταν άσχημη, γιατί η επιλογή σου κάνει να νιώθεις ασφάλεια.

Απαντώντας σου όμως ως (ψυχρά-υπολογιστικά) ως οικονομολόγος, πρέπει να σε πληροφορήσω οτι αυτή η αίσθηση ασφάλειας που είχες με αυτήν σου την επιλογή, δεν ήταν χωρίς κόστος!

Εξηγώ: Τα επιτόκια δανεισμού είναι υψηλότερα απο εκείνα των καταθέσεων. Επίσης όσο μεγαλύτερο χρονικά είναι το πρόγραμμα απόσβεσης, τοσο περισσότερους τόκους πληρώνεις αφού "χρησιμοποιείς" το δανεικό χρήμα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Άρα η επιλογή σου να πάρεις με δάνειο 48 μηνών το αμάξι κόστισε τη διαφορά πληρωτέων τόκων για το δάνειο διάρκειας 48 μηνών σε σχέση με ένα δάνειο που θα διαρκούσε λιγότερο χρονικό διάστημα (Χ < 48 μηνών), τέτοιο, ώστε το μηνιαία καταβολή στην τράπεζα να ήταν η ίδια.
Απο αυτή τη διαφορά όμως (θετική για σένα αφού θα εξοικονομούσες ένα ποσό απο τους τόκους) θα πρέπει να αφαιρέσεις το ποσό των τόκων που θα εισέπραττες απο την κατάθεση σε διάστημα (Χ) στο οποίο θα πλήρωνες δόσεις και τόκους (και δεν θα αποταμίευες) + το υπόλοιπο διάστημα στο οποίο αποταμιεύοντας ποσό ίσο με τις δόσεις, εως ότου ξαναμάζευες το ποσό της προκαταβολής.

Για την περίπτωση έκτακτης ανάγκης, υπάρχει η δυνατότητα σύναψης προσωπικού δανείου με την τράπεζα, είτε η δυνατότητα υπερνάληψης (Overdraft) που υπάρχει στους περισσότερους καταθετικούς λογαριασμούς (κυρίως μισθοδοσίας) η οποία όμως έχει κάποια όρια που θα πρέπει να γνωρίζουμε αν μας καλύπτουν την έκτακτη ανάγκη που μπορεί να μας παρουσιαστεί.

[rasPUTIN]

Εξηγώ: Τα επιτόκια δανεισμού είναι υψηλότερα απο εκείνα των καταθέσεων. Επίσης όσο μεγαλύτερο χρονικά είναι το πρόγραμμα απόσβεσης, τοσο περισσότερους τόκους πληρώνεις αφού "χρησιμοποιείς" το δανεικό χρήμα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Ἡ τράπεζα μὲ ἐξυπηρετεῖ, γιατὶ νὰ μὴν βγάλει καὶ ἐκείνη κάποιο κέρδος; Ἀρκεῖ τὸ κέρδος της να μὴν εἶναι ὐπερβολικὸ (π.χ. πανωτόκια).

Σκέψου ὄτι μπήκα μὲ άδεια τσέπη καὶ ἔφυγα μὲ αὐτοκίνητο.

Τὸ μόνο πρόβλημα τὸ ὁποῖο ἀντιμετώπισα εἶναι ὄτι κάποιο καλοκαίρι ξέχασα νὰ πληρώσω μιὰ δόση. Οἱ μλκ τηλεφωνοῦσαν στὰ δηλωμένα σταθερὰ ἀλλὰὄχι στὸ κινητό. Τόσο ἠλίθιοι εἶναι. Ἀν πέρναν στὸ κινητὸ θὰ μὲ ἔβρισκαν ἀπὸ τὴν πρώτη μέρα. Κλήθηκα νὰ πληρώσω ἄμεσα πρὶν ἡ καθυστέρηση ὑπερβεῖ τὸν μήνα. Θὰ ἔμπαινα σὲ δική τους μαύρη λίστα (ὄχι Τειρεσία, ὁ Τειρεσίας ἀπεῖχε μακράν). Ἀλλὰ τὰ ποσὰ ἤταν τέτοια ὤστε οὐδέποτε πονοκεφάλιασα γιὰ τὸ πῶς θὰ πληρώσω τὴ δόση.

[enias]

Ως "πανωτόκι", δεν ορίζεται η υπερβολική δόση. Εξ' ορισμού είναι ο τόκος που προκύπτει απο τον τόκο που κεφαλαιοποιείται και παράγει με τη σειρά του τόκους.

Και αυτό δεν είναι ακριβώς ούτε παράνομο ούτε ανήθικο, αρκεί να γίνεται σωστά και να μην χρησιμοποιείται ως μέσο εξαπάτησης, δηλαδη

1) να ισχύουν οι ίδιοι όροι κεφαλαιοποίησης για το δανεισμό και την κατάθεση (αλλιώς είναι ας πούμε ανήθικο κατα κάποιον τρόπο)
2) να δημοσιεύεται το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο
3) να μην κεφαλαιοποιούνται λοιπές χρεώσεις που δεν έχουν να κάνουν με το πόσο του δανειου

Εξηγώ:
Οταν ακούτε απο την τράπεζα να λέει οτι σας χρεώνει για δάνειο ή σας δίνει σε κατάθεση επιτόκιο 4%, συνήθως εννοεί ετήσιο. Οταν όμως αφορά έναν μήνα τοτε για να κάνεις αναγωγή του ετήσιου επιτοκίου σε μηνιαίο πρέπει να χρησιμοποιήσεις μια φόρμουλα των οικονομικών μαθηματικών. ( η απλη διαίρεση του ετησίου επιτοκίου με το 12 που είναι οι μήνες, δίνει λάθος αποτέλεσμα γιατι δεν λαμβάνει υπ όψιν τον ανατοκισμό) Αυτη η φόρμουλα σου δίνει ένα επιτόκιο μηνιαίο που είναι μικρότερο απο το ετήσιο και του οποίου η μηνιαία κεφαλαιοποίηση δίνει τον ετήσιο τόκο.

Άλλο πράγμα είναι να κεφαλαιοποιήσεις το 4% κάθε μήνα γιατί τότε θα σου δώσει ενα ετήσιο επιτόκιο που είναι ίσο με [(1+4%)^12)]-1 = 60,10%

Πανωτόκι λοιπόν σημαίνει απάτη που παίζεται πάνω στην περίοδο κεφαλαιοποίησης και που είναι η τεχνική που χρησιμοποιούν κατ εξοχήν εδώ και έτη οι τοκογλύφοι, και χρησιμοποίησαν κάποιες τράπεζες στο παρελθόν.

Αλλα ως γνωστόν, στην Ελλάδα, τίποτα δεν απαγορεύεται μέχρι να σε πιάσουν.

Haridimos, το πρόβλημα με την πληρωμή της δόσης, λύνεται με πάγια εντολή απο το λογαριασμό μισθοδοσίας σου.


Στην Ελλάδα βέβαια εκτός απο πανωτόκια έχουμε και "πανωφόρους" όπως είναι ο ΦΠΑ 23% πάνω στα τέλη συνδρομητής κινητής τηλεφωνίας που πληρώνουν όσοι έχουν σύνδεση με πάγιο. Φόρος πάνω στο φόρο.

[rasPUTIN]

Οταν ακούτε απο την τράπεζα να λέει οτι σας χρεώνει για δάνειο ή σας δίνει σε κατάθεση επιτόκιο 4%, συνήθως εννοεί ετήσιο. Οταν όμως αφορά έναν μήνα τοτε για να κάνεις αναγωγή του ετήσιου επιτοκίου σε μηνιαίο πρέπει να χρησιμοποιήσεις μια φόρμουλα των οικονομικών μαθηματικών. ( η απλη διαίρεση του ετησίου επιτοκίου με το 12 που είναι οι μήνες, δίνει λάθος αποτέλεσμα γιατι δεν λαμβάνει υπ όψιν τον ανατοκισμό) Αυτη η φόρμουλα σου δίνει ένα επιτόκιο μηνιαίο που είναι μικρότερο απο το ετήσιο και του οποίου η μηνιαία κεφαλαιοποίηση δίνει τον ετήσιο τόκο.

Άλλο πράγμα είναι να κεφαλαιοποιήσεις το 4% κάθε μήνα γιατί τότε θα σου δώσει ενα ετήσιο επιτόκιο που είναι ίσο με [(1+4%)^12)]-1 = 60,10%

Μπορεῖς νὰ τὸ ἀναλύσεις; Ἡ ἀπλὴ διαίρεση (4%/12) δὲν εἶναι σωστη. Πῶς εἶναι τὸ σωστό;
Ὁ τύπος [(1+4%)^12)]-1 = 60,10% πῶς προκύπτει καὶ τὶ σημαίνει;

ΥΓ: Φόρμουλα ἢ μαθηματικὸς τύπος; Ἡ λέξη φόρμουλα εἶναι ἑλληνική;

Haridimos, το πρόβλημα με την πληρωμή της δόσης, λύνεται με πάγια εντολή απο το λογαριασμό μισθοδοσίας σου.

Προτιμῶ νὰ κάνω τὶς μεταφορὲς χρημάτων ὀ ἴδιος.

Στην Ελλάδα βέβαια εκτός απο πανωτόκια έχουμε και "πανωφόρους" όπως είναι ο ΦΠΑ 23% πάνω στα τέλη συνδρομητής κινητής τηλεφωνίας που πληρώνουν όσοι έχουν σύνδεση με πάγιο. Φόρος πάνω στο φόρο.

Τὸ κακὸ δὲν εἶναι τὸ 23%, ἀπὸ τὴν στιγμὴ ποὺ ὁ ΦΠΑ αὐξήθηκε στὸ 23% γιὰ πολλὰ προϊόντα καὶ ὑπηρεσίες ἀς αὐξηθεῖ καὶ τὴν κινητὴ τηλεφωνία. Τὸ αἰσχρὸ εἶναι ὄτι πέραν τοῦ ΦΠΑ ἐπιβάλλεται τέλος χρηστῶν κινητῆς τηλεφωνίας.

[erling]

Ο enias δεν λέει για τον ΦΠΑ (Φόρος Προστιθέμενης Αξίας) επί των υπηρεσιών αλλά για τον ΦΠΑ επί του φόρου κινητής τηλεφωνίας (από 12 έως 20%) για αυτό λέει την λέξη "πανωφόροι", φόρος επάνω στον φόρο.

Όσον αφορά τις τράπεζες.
Αν θέλουμε να υπολογίσουμε πόσο τόκο θα μας δώσει η τράπεζα ανά μήνα είναι σωστή η πράξη ΕΤΗΣΙΟΣ ΤΟΚΟΣ/12
Αλλά αν θέλουμε να υπολογίσουμε πόση θα είναι η μηνιαία μας δόση για ένα επιτόκιο 10% δεν μπορούμε με τον ίδιο τρόπο, αλλά με έναν άλλο πολύπλοκο που δεν τον έχω εύκαιρο.
Νόμιζα πως ήταν η συνάρτηση του excel PMT αλλά κάτι παίζει...

Μια σελίδα που δίνει τις δόσεις είναι η παρακάτω
http://www.hometalk.gr/loancalc/loanresult2.php

Edit.
Η PMT είναι αλλά θέλει στην τιμή RATE το επιτόκιο/12

[enias]

Ὁ τύπος [(1+4%)^12)]-1 = 60,10% πῶς προκύπτει καὶ τὶ σημαίνει;

ΥΓ: Φόρμουλα ἢ μαθηματικὸς τύπος; Ἡ λέξη φόρμουλα εἶναι ἑλληνική;

Ζητώ συγνώμη που πέταξα τον τύπο (ή φόρμουλα τελοσπάντων) έτσι αλλά δεν μπορώ να επεκταθώ περισσότερο γιατι τότε θα πρέπει να αρχίσω την παράδοση μαθημάτων οικονομικών μαθηματικών στο φόρουμ και θα φάω ντομάτες.

Τελοσπάντων το σημείο αφετηρίας είναι οτι έχουμε ένα κεφάλαιο που είναι μια μονάδα (1€) με επιτόκιο μηνιαίο που ανατοκίζεται για 12 φορές μέσα στο έτος.
Κ*(1+ι)*(1+ι)......1+ι) = Κ*(1+ι)^12
και που πρέπει να ισούται με τον τύπο Κ*(1+ι) όπου το ι είναι ετήσιο.

Όποιος έχει πάθος με τα μαθηματικά, θα το βρει.

Αν θέλουμε να υπολογίσουμε πόσο τόκο θα μας δώσει η τράπεζα ανά μήνα είναι σωστή η πράξη ΕΤΗΣΙΟΣ ΤΟΚΟΣ/12

Για τον τόκο που προκύπτει απο το ετήσιο επιτόκιο ναι, είναι σωστό. Για το ίδιο το επιτόκιο όμως είναι λάθος.

Αλλά αν θέλουμε να υπολογίσουμε πόση θα είναι η μηνιαία μας δόση για ένα επιτόκιο 10% δεν μπορούμε με τον ίδιο τρόπο, αλλά με έναν άλλο πολύπλοκο που δεν τον έχω εύκαιρο.

Άστο. Θέλει άθροισμα γεωμετρικής προόδου κτλ κτλ

Μια σελίδα που δίνει τις δόσεις είναι η παρακάτω
http://www.hometalk.gr/loancalc/loanresult2.php

Καλό! Δεν το είχα υπ' όψιν.

[erling]

Τον βρήκα
Δόση = (ΚΕΦΑΛΑΙΟ*((1+ΕΠΙΤΟΚΙΟ)^ΑΡΙΘΜΟ ΔΟΣΕΩΝ) * ΕΠΙΤΟΚΙΟ) / ((1+ΕΠΙΤΟΚΙΟ)^ΑΡΙΘΜΟ ΔΟΣΕΩΝ -1)

Αλλά η PMT είναι σαφώς ευκολότερη

[rasPUTIN]

enias ἀν φοβάσαι ὄτι θὰ μποῦμε σὲ πολλὰ μαθηματικὰ μπορεῖς νὰ ἀνοίξεις νέα συζήτηση. Πιστεύω ὄτι ἐνδιαφέρονται καὶ ἄλλοι πλὴν τοῦ γράφοντος.

[enias]

Τον βρήκα
Δόση = (ΚΕΦΑΛΑΙΟ*((1+ΕΠΙΤΟΚΙΟ)^ΑΡΙΘΜΟ ΔΟΣΕΩΝ) * ΕΠΙΤΟΚΙΟ) / ((1+ΕΠΙΤΟΚΙΟ)^ΑΡΙΘΜΟ ΔΟΣΕΩΝ -1)

Που το βρήκες αυτό;

enias ἀν φοβάσαι ὄτι θὰ μποῦμε σὲ πολλὰ μαθηματικὰ μπορεῖς νὰ ἀνοίξεις νέα συζήτηση. Πιστεύω ὄτι ἐνδιαφέρονται καὶ ἄλλοι πλὴν τοῦ γράφοντος.

Μου ζητάς να κάτσω να γράψω ολόκληρο βιβλίο
Τα μαθηματικά είναι αλυσίδα, δύσκολα μπορείς να πεις μονο τα μισά.